La renégociation et le rachat de crédit immobilier ont le vent en poupe avec la baisse mensuelle des taux d’intérêt depuis plusieurs mois.
Un taux moyen jamais vu en mai
Une fois de plus, les taux d’intérêt d’emprunt des crédits immobiliers sont à la baisse au mois précédent. Une évolution qui ne change pas de cap depuis le début de l’année 2019. Toutefois, les données enregistrées en mai confirment une performance historique qui risque de faire date. En effet, l’Observatoire Crédit Logement CSA a partagé sa dernière étude à ce sujet et indique un taux moyen de 1,29%, quelle que soit la durée des crédits, soit 0,04 point de base de moins que le plancher précédent qui date de novembre 2016.
En l’espèce, ce nouveau palier inédit indique que les Français qui ont recours au crédit immobilier pour financer l’achat d’un nouveau logement ne se sont jamais endettés à un prix aussi bon marché. En retour d’un déblocage de fonds, ils payent en l’occurrence des intérêts qui viennent rémunérer l’établissement bancaire prêteur. Et des taux bas vont drainer la marge que gagnent les banques au profit de l’emprunteur. Assurément, cette situation tire le marché de l’immobilier vers le haut puisque le coût du crédit est un des éléments qui influencent le nombre de transaction. Sur un an en mars 2019, le record de ventes a même été battu avec 985 000 habitats écoulés.
La tendance à la renégociation et au rachat de crédit immobilier
Maintenant, qu’en est-il des personnes qui ont contractées un crédit immobilier avant cette euphorie des taux bas ? Tout dépend de la date de souscription du financement. Si le crédit est encore dans son premier tiers de remboursement, alors une renégociation ou un rachat de crédit sont conseillés pour réduire le coût de l’emprunt. Mais attention, une opération devient intéressante si le taux nominal (hors assurance) est diminué d’au moins 0,75%. Et la baisse doit être encore beaucoup plus accentuée si le prêt est plus ancien. Un judicieux calcul doit être réalisé entre les gains générés par la réduction des intérêts et les divers frais facturés à la suite de la renégociation ou du rachat.
Les banques à la tête des crédits ne proposent pas toujours des rabais suffisamment attrayants. Il faut dire que cela vient directement amputer la marge qu’elles gagnent sur les prêts. Dans cette situation, mieux vaut se rapprocher d’un intermédiaire bancaire pour négocier une baisse du taux d’intérêt avec un rachat de crédit immobilier. Avec ses multiples partenaires bancaires, il va rechercher la meilleure offre de crédit immobilier pour le budget de l’emprunteur.
Regrouper toutes les mensualités avec de meilleures conditions
Si l’opération est un succès, alors l’organisme se charge de rembourser le crédit initial à la banque d’origine. Un nouveau prêt immobilier est alors créé avec un meilleur taux. Pour qu’un rachat de crédit soit réalisable, il nécessite de regrouper le prêt à l’habitat avec au minimum un autre crédit déjà existant. Sinon, il est possible de demander une nouvelle ligne de crédit pour financer un projet à renseigner lors de la demande de rachat de crédit.
Enfin, ce regroupement a l’avantage de formuler une seule mensualité pour l’ensemble des crédits du foyer. Plus simple à gérer, l’emprunteur peut également émettre le souhait de rééchelonner le montant de ses mensualités, prélevées une fois par mois, en les diminuant jusqu’à moins 60%.
